Marco AlaimoConsulente Finanziario Allianz Bank · Cecina (LI) +39 338 891 3883
Medici

La tua pensione arriva da tre casse. Scopri quanto ti manca.

Che tu lavori in ospedale, in convenzione o in libera professione, la tua pensione è la somma di regole diverse. Cinque simulatori gratuiti, costruiti sui parametri ufficiali ENPAM e INPS 2026, ti dicono quanto prenderai, quanto ti mancherà e quali leve hai ancora in mano.

Calcola il tuo gap Parliamone in video call

Oppure parti dal tuo lavoro

Parametri verificati sulle fonti ufficiali a ottobre 2026. I dati che inserisci restano nel tuo browser.

Pensi di andare in pensione con l'ultimo stipendio. Le regole dicono un'altra cosa.

Ecco quanto vale la pensione obbligatoria dopo 40 anni di contributi pieni, in percentuale del reddito medio di tutta la carriera. L'ultimo stipendio di solito è più alto della media, quindi lo scarto che sentirai è ancora più grande.

In ospedale
74%
INPS contributivo, 33% dello stipendio per 40 anni con il coefficiente di trasformazione a 67 anni
In convenzione
56%
ENPAM medicina generale, 1,40% per ogni anno di contributi
In libera professione
50%
ENPAM Quota B con aliquota intera, 1,25% per ogni anno di contributi

Calcolo semplificato su 40 anni, senza rivalutazione e senza la pensione di Quota A, che si aggiunge per qualche migliaio di euro l'anno. Fonti Regolamenti ENPAM del Fondo di previdenza generale e del Fondo di medicina generale, DM 20 novembre 2024 sui coefficienti di trasformazione.

Laura ha 45 anni. Pensa di essere tranquilla.

Laura è anestesista in un ospedale toscano da quando aveva 31 anni. Guadagna 85.000 euro lordi l'anno, più 15.000 euro di intramoenia. Versa all'INPS da quattordici anni, paga la Quota A all'ENPAM da quando si è iscritta all'Albo e, come tanti medici, è convinta che la pensione pubblica le basterà.

Poi un giorno mette in fila i numeri. A 67 anni il suo reddito sarà intorno ai 10.000 euro lordi al mese. La pensione, sommando INPS, Quota A e Quota B, si fermerà poco sopra i 5.700. Per mantenere il 70% del suo tenore di vita le mancano più di 900 euro al mese, per circa vent'anni.

Laura non ha sbagliato niente. Ha solo fatto i conti con le regole di chi è andato in pensione prima di lei.

La buona notizia è che ha ancora 22 anni di lavoro davanti e tre leve a disposizione. Le trovi tutte in questa pagina, con il simulatore per misurarle sul tuo caso.

Il referto di Laura

Ospedale, 45 anni, pensione a 67

Reddito a fine carriera
Pensione stimata
Tasso di sostituzione
Le mancano

Importi lordi mensili. Caso tipo con nome di fantasia, calcolato con il simulatore di questa pagina e le sue ipotesi. Non è una cliente reale.

Ogni anno che aspetti ti costa.

Stesso stipendio di Laura, stesso obiettivo, stessa pensione a 67 anni. Cambia solo l'età in cui inizi a mettere da parte la differenza.

Accantonamento mensile necessario per colmare il gap, con rendimento reale del 3% e importi in euro di oggi. Stime calcolate con il simulatore di questa pagina.

Dottoressa, la tua pensione ha tre variabili in più.

Le regole delle casse sono le stesse per tutti, ma alcuni fattori pesano in modo diverso sulla pensione di una donna medico. Conoscerli prima significa poterli gestire, invece di scoprirli a fine carriera.

+2,9 anni

La pensione deve durare di più

Secondo l'ISTAT a 65 anni una donna ha davanti in media 22,6 anni di vita, un uomo 19,7. Lo stesso assegno deve coprire quasi tre anni in più, e il capitale da affiancare alla pensione pubblica cresce di conseguenza. Il simulatore del gap ne tiene conto.

6.045 €

La maternità ENPAM, anche senza reddito

Con redditi da libera professione o da convenzione l'ENPAM riconosce l'80% di cinque dodicesimi del reddito professionale, con un minimo di 6.045,10 euro e un massimo di 30.225,50 euro nel 2026, anche se non interrompi l'attività. Sotto 21.703,44 euro di reddito si aggiunge un assegno di 1.205,76 euro. Se sei dipendente, il congedo obbligatorio è coperto da contribuzione figurativa INPS.

Part-time

Gli anni a reddito ridotto contano

Nel sistema ENPAM e nel contributivo INPS la pensione dipende dai redditi di tutta la carriera. Un anno a reddito dimezzato pesa quanto mezzo anno di contributi in meno. Riscatti, Quota B con aliquota intera e fondo pensione, con 5.300 euro deducibili ogni anno, sono le leve per recuperare.

Calcola il tuo gap

Tre casse, un solo assegno

Chiunque sia iscritto all'Albo versa all'ENPAM la Quota A. Poi la pensione principale dipende da come lavori. È per questo che i calcoli generici non funzionano per te.

In ospedale (SSN)
INPS, ex Cassa sanitariIl pilastro principale, sul tuo stipendio. Misto o contributivo a seconda di quando hai iniziato.
Quota AContributo fisso per età.
Quota BAl 2% sull'intramoenia, al 9,75% sull'extramoenia.
In convenzione
ENPAM medicina generaleAliquota del 26% sui compensi, in parte pagata dall'ASL.
Quota AContributo fisso per età.
Quota BSull'attività privata, di solito con l'aliquota dimezzata al 9,75%.
In libera professione
ENPAM Quota BIl pilastro principale, al 19,5% del reddito professionale netto.
Quota AContributo fisso per età.
68 anni

età di vecchiaia ENPAM

67 anni

età di vecchiaia INPS nel 2026

19,5%

aliquota intera di Quota B

5.300 €

deduzione annua del fondo pensione

Il percorso, in tre tappe

Prima misuri il problema, poi le leve per risolverlo, infine il rischio da evitare. Puoi seguirlo in ordine o saltare direttamente al punto che ti interessa.

Tappa 1 · Il problema

Il tuo gap previdenziale

Adesso fai il referto con i tuoi numeri. I valori di partenza sono quelli di Laura, cambiali con i tuoi. Il simulatore somma tutto quello che riceverai dalle casse obbligatorie, lo confronta con il tuo reddito a fine carriera e ti dice quanto accantonare ogni mese per arrivare al tuo obiettivo. Gli importi sono in euro di oggi.

Sei
Lavori
Stipendio lordo complessivo, come da CU.
Netto annuo, intramoenia o extramoenia.
Aliquota Quota B
Percentuale del reddito lordo a fine carriera che vorresti mantenere.
Crescita reale del reddito
Rendimento reale del risparmio

VoceAnnuo lordoAl mese
Pensione INPS
Quota B ENPAM
Quota A ENPAM da 68 anni
Pensione totale
Reddito a fine carriera
Tasso di sostituzione
0%50%70%100%
Pensione principaleQuota BQuota A
Per colmare il gap dovresti accantonare

Simulazione a scopo illustrativo, importi in euro di oggi e pensioni mensili su 13 mensilità. INPS con metodo contributivo, 33% della retribuzione rivalutato all'1% reale e coefficienti di trasformazione del DM 20 novembre 2024, gli ultimi in vigore, validi per le pensioni che decorrono fino al 31 dicembre 2026. Il decreto per il biennio 2027-2028 non è ancora stato pubblicato e, come nelle ultime revisioni, i nuovi valori saranno con ogni probabilità più bassi, quindi per chi andrà in pensione dal 2027 l'assegno reale potrà risultare leggermente inferiore. ENPAM medicina generale con rendimento dell'1,40% annuo. Quota B con rendimento dell'1,25% sul reddito eccedente la parte coperta dalla Quota A, in proporzione all'aliquota versata e fino a 150.000 euro. Quota A stimata in proporzione ai contributi per età. Prima dei 68 anni le quote ENPAM includono una riduzione per anticipo indicativa. Vita attesa 88 anni per le donne e 85 per gli uomini, da dati ISTAT. Se hai contributi prima del 1996 una parte della pensione segue il sistema retributivo e il risultato può differire.

Il simulatore stima. La tua carriera è un'altra cosa.

Buchi contributivi, specializzazione, riscatti e ricongiunzioni cambiano il risultato. Parliamone in 30 minuti.

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Tappa 2 · Leva 1 di 3

Quota B, dimezzata o intera?

Hai visto quanto ti manca. La prima leva è già dentro l'ENPAM, e molti medici non sanno di averla. Se lavori in convenzione o in ospedale in extramoenia puoi pagare la Quota B con l'aliquota dimezzata del 9,75%. Puoi però scegliere l'intera del 19,5%. Costa di più oggi, aumenta la pensione domani ed è interamente deducibile. Per l'ENPAM è un'opzione irrevocabile fino all'età pensionabile, quindi va misurata bene prima.

Sei
Quello che dichiari con il Modello D.
Aliquota IRPEF oggi
Aliquota IRPEF in pensione

VoceDimezzata 9,75%Intera 19,5%
Contributo annuo
Costo netto dopo IRPEF
Se scegli l'interaValore
Costo netto in più, ogni anno
Pensione lorda in più, ogni anno
Pensione netta in più, al mese
Anni di pensione per rientrare
Scelta irrevocabile fino all'età pensionabile

La Quota B si paga solo sulla parte di reddito che eccede quella già coperta dalla Quota A. Il simulatore usa 5.446,77 euro sotto i 40 anni e 10.059,28 euro dai 40 in su, ma la soglia esatta è indicata nel tuo Modello D. Oltre 150.000 euro si versa l'1%, metà del quale va in solidarietà. Il passaggio volontario all'aliquota intera si fa con il modulo ENPAM di opzione irrevocabile. Rendimento reale implicito calcolato confrontando quanto paghi in più al netto delle tasse con quanto ricevi in più al netto delle tasse, su una vita attesa di 88 anni per le donne e 85 per gli uomini. Un rendimento reale sopra il 2% è difficile da ottenere con strumenti a basso rischio, ma la scelta vincola liquidità fino alla pensione.

Tappa 2 · Leva 2 di 3

Riscatto della laurea, conviene?

La seconda leva lavora sul passato. Sei anni di medicina, più la specializzazione. Riscattarli costa, ma il costo è deducibile e gli anni in più possono anticipare l'uscita o alzare l'assegno. Qui misuri costo netto, pensione in più e tempi di rientro.

Dove riscatti
Sei
Lo trovi nell'area riservata ENPAM.
Gestione ENPAM
Aliquota IRPEF oggi
Aliquota IRPEF in pensione

VoceValore
Costo lordo
Risparmio fiscale
Costo netto
Pensione lorda in più, annua
Pensione netta in più, al mese
Rendimento reale implicito

Il riscatto agevolato INPS vale per gli anni di studio dal 1996 in poi e nel 2026 costa 6.206,64 euro per anno, pari al 33% del minimale di 18.808 euro. Accredita contributi sul minimale, quindi alza poco l'assegno e il suo valore principale è spesso l'anticipo dell'uscita. Il risparmio fiscale presuppone abbastanza IRPEF da assorbire la deduzione, e pagando a rate la distribuisci su più anni. La stima ENPAM applica l'aliquota di rendimento della gestione al reddito medio indicato.

Una domanda veloce su riscatti o Quota B?

Scrivimi su WhatsApp. Ti rispondo personalmente, di solito in giornata.

Tappa 2 · Leva 3 di 3

Fondo pensione, quanto vale lo sconto fiscale

La terza leva è la più flessibile, e una parte la paga lo Stato. Con i redditi di un medico lo scaglione è quasi sempre il 43%. Ogni euro versato nel fondo pensione, fino a 5.300 euro l'anno, ti torna per 43 centesimi in dichiarazione. I contributi ENPAM si deducono a parte e non consumano questo spazio.

Aliquota IRPEF
Rendimento lordo ipotizzato
Costi annui del prodotto

Lavori in libera professione? Verifica anche quando il tuo fondo supera la soglia oltre la quale non lo ritiri più tutto in capitale, con il simulatore dedicato. Per un confronto completo c'è anche il simulatore Fondo Pensione vs PAC.

Fondo pensione e rimborso IRPEF reinvestitoPAC senza agevolazioni
VoceValore netto
Rimborso IRPEF annuo
Fondo pensione
Rimborsi reinvestiti
Totale con fondo pensione
PAC senza agevolazioni

Confronto tra due strade con lo stesso esborso annuo, valori netti di tasse in euro nominali. Rendimenti del fondo tassati al 20% ogni anno, meno sulla parte in titoli di Stato. In uscita i contributi dedotti pagano il 15%, che scende dello 0,30% per ogni anno oltre il quindicesimo fino al 9%. Plusvalenze del PAC tassate al 26% alla fine. I rendimenti sono ipotesi, non sono garantiti e i rendimenti passati non sono indicativi di quelli futuri.

Tappa 3 · Il rischio da evitare

Il taglio delle pensioni SSN ti riguarda?

Prima di chiudere, un rischio che chi lavora in ospedale deve conoscere. La Legge di Bilancio 2024 ha ridotto le aliquote di rendimento della quota retributiva per chi è iscritto alla Cassa pensioni sanitari con meno di 15 anni di contributi al 31 dicembre 1995. Nel 2026 l'INPS ha chiarito che il taglio vale solo per le pensioni anticipate. Tre domande per capire dove ti trovi.

Lavori, o hai lavorato, come dipendente pubblico del SSN con contributi alla Cassa pensioni sanitari?
Quanti anni di contributi avevi al 31 dicembre 1995?
Contano anche riscatti e ricongiunzioni relativi a quel periodo.
Come pensi di uscire?

Fonti Legge 213/2023, commi 157 e seguenti, e messaggio INPS n. 787 del 5 marzo 2026. La normativa può cambiare con le prossime leggi di bilancio.

Le domande che mi fanno più spesso

La Quota A la pago anche se lavoro in ospedale?

Sì. La Quota A è dovuta da chiunque sia iscritto all'Albo, indipendentemente da come lavori. Nel 2026 va da 304,73 euro l'anno sotto i 30 anni a 2.049,83 euro dai 40 anni, più 84,26 euro di contributo di maternità. È interamente deducibile e genera una pensione ENPAM separata da quella INPS, che si somma all'assegno principale.

A che età si va in pensione facendo il medico?

Per l'ENPAM la vecchiaia è a 68 anni. La pensione anticipata ENPAM richiede 62 anni con 35 anni di contributi e 30 di laurea, oppure 42 anni di contributi a qualsiasi età. Per l'INPS la vecchiaia nel 2026 è a 67 anni con almeno 20 anni di contributi, e dal 2027 i requisiti tornano ad aumentare con la speranza di vita, mentre l'anticipata richiede 41 anni e 10 mesi di contributi per le donne e 42 anni e 10 mesi per gli uomini.

I contributi ENPAM riducono lo spazio del fondo pensione?

No. Quota A, Quota B, contributi alla medicina generale e riscatti sono oneri previdenziali obbligatori, deducibili per intero. Il limite di 5.300 euro riguarda solo la previdenza complementare e si aggiunge a quelli.

Ho contributi sia INPS sia ENPAM. Cosa succede?

Con il cumulo gratuito puoi sommare i periodi delle diverse casse per raggiungere i requisiti. Ogni ente paga poi la sua parte con le sue regole. In cumulo l'INPS paga la sua quota di vecchiaia a 67 anni e l'ENPAM a 68 anni, a condizione di aver cessato l'attività, tranne quella libero professionale.

Questi simulatori sostituiscono la busta arancione?

No. L'estratto conto ufficiale si trova nell'area riservata ENPAM e nella tua posizione INPS. I simulatori servono a capire l'ordine di grandezza e a confrontare le scelte che hai davanti, con le ipotesi dichiarate in ciascuno.

La pensione non si scopre a fine carriera. Si progetta.

Marco Alaimo

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Laura ha 22 anni per cambiare il finale della sua storia. Tu quanti ne hai? Trenta minuti in video call, oppure in ufficio a Cecina. Ci conosciamo, mi racconti la tua situazione e capiamo insieme se posso esserti utile.

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Marco Alaimo, consulente finanziario

Chi sono

Sono Marco Alaimo, consulente finanziario di Allianz Bank Financial Advisors. Prima di questo lavoro sono stato dipendente in banca, e da lì viene il mio modo di lavorare con i numeri sul tavolo e senza promesse.

Seguo professionisti, imprenditori e famiglie nella gestione del patrimonio e nella pianificazione previdenziale. Con chi fa il medico il punto di partenza è quasi sempre lo stesso. Capire cosa arriverà davvero dalle casse obbligatorie e decidere con calma cosa aggiungere, senza sprecare il vantaggio fiscale che la legge mette a disposizione ogni anno.

Il primo incontro è gratuito e serve a conoscerci. Se poi decidi di affidarti a me, l'analisi della tua posizione e la strategia arrivano dopo, con il tempo che meritano.

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